Het NIBUD (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) adviseert dat de leennormen voor hypotheken strenger moeten zijn in 2022. Met hetzelfde inkomen als vorig jaar kun je een gelijke of lagere hypotheek krijgen. De reden hiervoor is de stijgende inflatie.
Voor het afsluiten van een hypotheek bestaat complexe regelgeving die voortdurend wordt aangepast. Onlangs zijn de nieuwe hypotheeknormen van 2022 bekendgemaakt. De nieuwe hypotheeknormen van 2022 zijn voor hogere inkomens strenger dan vorig jaar. De huishoudens die een inkomen hebben tot ongeveer 50.000 euro kunnen meer lenen in 2022. Voor de huishoudens die een hoger inkomen hebben dan 50.000 euro geldt dat zij minder kunnen lenen in vergelijking met 2021.
Om op basis van de vernieuwde hypotheeknormen het maximale leenbedrag te berekenen, zijn vijf verschillende punten belangrijk: je geboortedatum, inkomen, type werkzaamheden, financiële verplichtingen en woonquote.
Je geboortedatum speelt een grote rol bij het berekenen van je hypotheek. Als je wat ouder bent en bijna met pensioen gaat, is het maximale bedrag wat je kunt lenen waarschijnlijk lager. Wanneer je met pensioen gaat, zijn er verschillende factoren die anders gewogen worden wanneer je een hypotheek afsluit. Deze factoren zijn bijvoorbeeld de hoogte van je AOW, je eventuele werkgeverspensioen, voortkomend uit gewerkte arbeidsjaren, en zelf getroffen voorzieningen, zoals inkomsten uit eigen vermogen.
Het berekenen van je bruto-inkomen is een belangrijk onderdeel. Dat wordt op twee manieren berekend, op basis van de vraag of je een vast contract hebt of juist niet. Bij een vast contract wordt er gekeken naar het salaris, vakantiegeld en een eventuele eindejaarsuitkering. Bij mensen zonder vast contract, zoals zzp’ers, kunnen er andere toeslagen worden meegerekend. Een voorbeeld hiervan is structureel overwerken.
Deze berekening is nodig zodat de verhouding tussen het bruto-inkomen en de lening vastgesteld kan worden. De hypotheek mag in principe 4,5 keer zo hoog zijn als het vastgestelde bruto jaarinkomen.
Er wordt niet alleen gekeken naar de hoogte van het bruto-inkomen, maar ook naar de manier hoe dat wordt verdiend. Dit verschilt per persoon. De een is een vaste medewerker van een goedlopend bedrijf en de ander werkt als zzp’er in de bouwsector. De vaste medewerker van een goedlopend bedrijf zal in dit geval meer kunnen lenen, vanwege de stabiliteit van deze baan. Dit geeft meer zekerheid dat diegene het leenbedrag op tijd kan aflossen.
Een deel van het bruto-inkomen gaat naar de maandelijkse, financiële verplichtingen. Deze zijn relevant om te berekenen hoeveel geld er over blijft voor hypotheeklasten en worden dus ook meegenomen bij het bepalen van het maximaal te lenen bedrag. Voorbeelden van financiële verplichtingen zijn studieschulden, in het rood staan, een creditcard of een smartphone-abonnement. De financiële verplichtingen staan (meestal) geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Hypotheekverstrekkers kunnen hier controleren of je schulden of leningen hebt en zo berekenen hoeveel je kwijt bent aan maandelijkse lasten.
De ‘woonquote’ is het percentage van je bruto toetsingsinkomen dat je maximaal aan het aflossen van je hypotheek mag besteden. De woonquote wordt berekend op basis van het toetsingsinkomen. Het percentage van het toetsingsinkomen dat wordt gebruikt voor het aflossen van de hypotheek, is je woonquote. Dit percentage verschilt per bank.
We rekenen het graag voor je uit. Je kunt alvast onze rekentool bekijken voor een schatting. Het is altijd maatwerk, zeker als je geen starter meer bent. Onze adviseurs kijken graag naar jouw situatie en geven je persoonlijk advies. Dit kan op afstand, bij jou thuis of in een van onze vestigingen.
1. | Ik weet wat de waarde van mijn huis is ten opzichte van mijn hypotheek | |||
2. | Ik weet hoe hoog mijn schulden zijn en wanneer ik alles heb afgelost | |||
3. | Ik sta zelden rood op mijn bankrekening | |||
4. | Ik weet wanneer ik met pensioen ga en hoeveel AOW en pensioen ik dan krijg | |||
5. | Ik weet hoe ik voor extra pensioen kan sparen | |||
6. | Ik heb een goed inzicht in mijn inkomsten en uitgaven | |||
7. | Ik vergelijk al mijn verzekeringspremies één keer per jaar | |||
8. | Ik weet hoe mijn auto verzekerd is | |||
9. | Ik heb een actueel testament |
Je hebt meer ‘Nee’ en ‘Geen idee’ ingevuld dan Ja. Dan is het tijd om overzicht te creëren en jouw financiele zaken in topconditie te brengen.
In heldere en duidelijke taal nemen we samen jouw situatie door. Je krijgt een financieel plan met de inventarisatie van uw wensen en doelen en een advies om deze doelen en wensen te bereiken. Wij gaan samen zorgen voor jouw toekomst!