Hoe overwaarde eigen woning gebruiken?
Stel: Je hebt een eigen woning met een hypotheek van 100.000 euro en meer dan 2 ton aan overwaarde. Zou het niet fijn zijn om die overwaarde te gebruiken om vroeger te stoppen met je werk en er je pensioen mee aan te vullen? Hoe vlieg je zoiets aan?
Overwaarde gebruiken om eerder te stoppen met werken is in ieder geval niet iets wat wij snel zouden adviseren. Als je nog even vol houdt dan bouw je meer pensioen op zodat je het ook minder hoeft aan te vullen.
Wat dacht je van goedkoper gaan wonen? Zorg dat de hoogte van je hypotheek zo minimaal mogelijk is. Wie weet lukt het dan zelfs om een deel van de overwaarde om te zetten in een appeltje voor de dorst, oftewel een financiële buffer. Door dit vermogen kun je misschien toch eerder stoppen met werken of je inkomen aanvullen.
Er bestaan verschillende overwaarde-, verzilver- of opeethypotheken waarmee je een maandelijkse toelage of een bedrag ineens op je rekening kunt ontvangen. Bij een bedrag ineens zijn de gevolgen beter te overzien. Nadeel is dat je voor een dergelijke hypotheek een hoge rente betaalt plus extra kosten.
Er zijn ook partijen die je de optie bieden je huis te verkopen en vervolgens terug te huren. Dit is financieel nog minder aantrekkelijk dan die hierboven genoemde ‘verzilverhypotheken’. Overweeg een dergelijke verkoop-en-huur-terug constructie alleen als je echt te weinig geld hebt om van te leven. Want je kiest er feitelijk voor om over te stappen van een koop- naar een huurwoning. Je gaat je woning huren in ruil voor een extra maandelijkse toelage. Als je berekent wat je terugkrijgt voor je overwaarde, met je pas hoe ongunstig dit is. Bij een opeethypotheek is dit minder ongunstig omdat je eigenaar blijft van je woning. Maar je betaalt wel gemiddeld dubbel zo veel hypotheekrente. Wat blijkt is dat je veel betaalt voor het opeten van de woning.
Wat dan wel doen met je overwaarde?
Financieel gezien kun je beter in je eigen woning blijven wonen. Verzilver de overwaarde door kleiner te gaan wonen of te verhuizen naar een goedkopere regio. Dan kun je cashen of profiteren van de lagere hypotheeklasten. Ook nog te overwegen is eventueel een deel van je woning te verhuren en gebruik te maken van de fiscaalgunstige kamerverhuurvrijstelling. Je inkomsten uit verhuur mogen niet meer zijn dan € 5.668 per jaar. Hier over hoef je geen belasting te betalen.
