Aflossen of Sparen op Mijn Hypotheek – Wat is Beter?

Het blijft een lastig vraagstuk: waar doe ik beter aan? Aflossen of Sparen op Mijn Hypotheek? Wij helpen je om de keuze – hopelijk – wat makkelijker te maken.

Of het verstandig is om af te lossen op je hypotheek in plaats van te sparen hangt af van de volgende punten:

• Heb je genoeg gespaard?
• Heb je nog meer persoonlijke leningen?
• Wat is je hypotheekvorm?
• Tip: aflossen voor recht op zorgtoeslag

Heb je genoeg gespaard?

Wanneer je al lastig rond kunt komen en niet ontzettend veel gespaard hebt, raden wij je af om je hypotheek extra af te lossen. Het is verstandiger om eerst een buffer op te bouwen. Met deze (spaar)buffer kun je bepaalde onvoorziene kosten opvangen.

Deze buffer is per persoon verschillend. Dit kan voor mij €12.000 zijn en voor jou €9.000. Gelukkig kun je dit makkelijk berekenen via een BufferBerekenaar (via het Nibud).

Het kan wel voordelig zijn om je hypotheek af te lossen wanneer je anders vermogensbelasting zou moeten betalen. Het is natuurlijk leuker, en beter, om het geld dat anders naar de belasting gaat, in je huis te stoppen.

Elke belastingplichtige mag €57.000,- belastingvrij in box 3 (het belastingstelsel waarin je spaargeld en investeringen worden belast) sparen. Vermogensbelasting ga je pas daarboven betalen. Voor een stel betekent dit dat zij belastingvrij €114.000,- mogen sparen.

Heb je nog meer persoonlijke leningen?

Waar wij als Nederlanders steeds beter in worden, is het afsluiten van persoonlijke leningen. Een persoonlijke lening voor een auto, boot of nieuwe tuin. Je kunt het zo gek niet bedenken of je kunt er tegenwoordig een lening voor afsluiten.

Deze woorden ken je vast wel: geld lenen kost geld. Het is daarom verstandiger, en voordeliger, om eerst persoonlijke leningen af te lossen en daarna pas extra af te lossen op je hypotheek.

Dit is omdat persoonlijke leningen vaak kortere looptijden hebben met hogere rentes. Des te sneller je deze aflost, des te meer financiële ruimte je maandelijks overhebt.

Wat is je hypotheekvorm?

Allereerst de verschillende hypotheekvormen op een rijtje:

• Aflossingsvrije hypotheek: dit is een hypotheek waarbij je pas aan het einde van de looptijd de hypotheek in één keer aflost. Tijdens de looptijd betaal je alleen rente en geen aflossing.

• Annuïteiten hypotheek: hierbij los je elke maand hetzelfde bedrag af. Je weet waar je aan toe bent en de einddatum staat vast.

• Lineaire hypotheek: Ook hiermee los je maandelijks hetzelfde bedrag af. Echter loopt de hypotheekrente die je maandelijks moet betalen gedurende de looptijd juist af. Je betaalt de rente namelijk over de resterende schuld die door jou aflossingen steeds lager wordt.

• (Bank-) spaarhypotheek: Bij deze vorm spaar je geld op een rekening welke gekoppeld is aan je hypotheek. Je betaalt de hypotheek niet af, maar betaalt wel de rente. *let op: deze hypotheekvorm is sinds 1 januari 2023 niet meer af te sluiten.

Om te bepalen wat het beste werkt voor jou en jouw hypotheekvorm, raden we je aan om hierover met een Financieel Adviseur in gesprek te gaan. Zij kennen de ins-&-outs van deze vormen en hoe jij met Financieel Fit kunt worden, en blijven.

Tip: aflossen voor recht op zorgtoeslag

Zorgtoeslag kan flink schelen in jouw maandelijkse kosten. Wanneer je een groot eigen vermogen hebt en een inkomen van maximaal €37.496 per jaar (of een gezamenlijk inkomen van maximaal €47.368 per jaar),  heb je recht op zorgtoeslag.

Jouw eigen vermogen mag in 2024 niet hoger zijn dan €140.213, en gezamenlijk niet hoger dan €177.301, om hiervoor in aanmerking te komen.

Omdat je eigen woning niet meetelt als eigen vermogen, kun je door extra af te lossen wel onder die vermogensgrens komen, zodat je zorgtoeslag kunt ontvangen.

Conclusie

Dus: Aflossen of Sparen op Mijn Hypotheek – Wat is Beter?

Over het algemeen zeggen dat extra aflossen alleen slim is wanneer je dat geld kunt missen. Wat je kunt missen, of beter: wat je als buffer moet behouden, vind je in de BufferBerekenaar die we hierboven hebben benoemd.

Zo niet, spaar het voor the time being. Mocht je genoeg spaargeld hebben, kun je pas gaan denken aan extra aflossen.

Mocht je jouw spaargeld liever niet stil laten staan op jouw rekening? Dan is deposito sparen of beleggen misschien wel voor jou.